Marzysz o własnym domu, ale nie masz wystarczających oszczędności na pokrycie inwestycji? Zamierzasz ubiegać się o kredyt hipoteczny, jednak nie do końca wiesz, od czego zacząć? Sprawdź, co warto wiedzieć o tym instrumencie finansowym!
Co to jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to w wielu przypadkach jedyny sposób na to, aby zdobyć środki niezbędne na zakup wymarzonego domu. Jest to kredyt udzielany przez bank, którego zabezpieczeniem jest hipoteka ustalana na rzecz banku. Cechuje go m.in. duża kwota oraz długi okres kredytowania – jego spłata to nie kwestia miesięcy, lecz lat.
Zastanawiasz się, w jaki sposób sfinansować kupno domu w zabudowie szeregowej na osiedlu Świerkowe Bielany? Zapoznaj się z artykułem: Własne oszczędności czy kredyt hipoteczny – jak sfinansować zakup domu?
Kredyt hipoteczny może zostać udzielony nie tylko na zakup nieruchomości, lecz także na remont mieszkania lub budowę domu. W każdym przypadku trzeba się jednak liczyć ze szczegółową oceną zdolności kredytowej. Bank, zanim podejmie decyzję o udzieleniu kredytu, musi sprawdzić, czy będziesz w stanie spłacić zobowiązanie.
Banki mają w swojej ofercie różne produkty finansowe. Wybór optymalnego rozwiązania może być trudny, zwłaszcza w sytuacji, gdy nie masz odpowiedniego rozeznania w tej dziedzinie. Pamiętaj, że możesz skorzystać z pomocy naszych doradców, którzy pomogą Ci wybrać kredyt dopasowany do Twoich potrzeb i możliwości finansowych. Jeżeli zdecydujesz się na skorzystanie z programu rządowego „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który został wprowadzony 27 maja 2022 r., nasi współpracownicy przeanalizują z Tobą wszystkie dostępne opcje i zapoznają Cię z warunkami kredytu.
Co wziąć pod uwagę, decydując się na konkretny produkt oferowany przez bank?
Zanim wybierzesz konkretny produkt finansowy i zdecydujesz się na podpisanie umowy z bankiem, sprawdź różne oferty i z pomocą doradcy zdecyduj, która z nich jest dla Ciebie najkorzystniejsza.
Warto, abyś zwrócił uwagę m.in. na kwestie takie jak:
- wysokość wkładu własnego (obecnie minimalnie może to być 10 lub 20% wartości nieruchomości, jednak przy skorzystaniu z programu rządowego „Mieszkanie bez wkładu własnego” nie musisz w ogóle dysponować środkami na ten cel);
- walutę, w jakiej zostanie udzielony kredyt;
- wysokość oprocentowania oraz prowizji, którą pobiera bank;
- długość okresu kredytowania;
- wysokość ubezpieczenia.
W zależności od Twojej sytuacji finansowej podejmij także decyzję o tym, czy korzystniejsze będą dla Ciebie raty równe, czy zmienne. Jeśli zdecydujesz się na drugie rozwiązanie, to początkowe raty będą wysokie, a następnie będą malały wraz ze spłatą kapitału.
Co składa się na wysokość kredytu hipotecznego?
Pamiętaj, że kwota, którą będziesz zobowiązany zwrócić, będzie o wiele wyższa, niż wartość zaciągniętej pożyczki. Weź to pod uwagę, składając wniosek kredytowy. Skąd bierze się taka różnica?
Ostateczny koszt kredytu hipotecznego to nie tylko kapitał, który pozyskujesz na kupno wymarzonej nieruchomości. Do tej kwoty powinieneś doliczyć także jego oprocentowanie, prowizję pobieraną przez bank oraz koszty niezbędnych ubezpieczeń.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego
Jednym z elementów, które w największym stopniu wpływają na ostateczny koszt kredytu, jest jego oprocentowanie. Zaciągając długoterminowe zobowiązanie finansowe w banku, zastanów się nad tym, czy wybrać oprocentowanie stałe, czy zmienne.
W przypadku oprocentowania zmiennego na jego wysokość wpływa zarówno marża banku, jak i WIBOR 3M lub 6M. Wysokość WIBOR uzależniona jest od wysokości stóp procentowych, które od kilku miesięcy są systematycznie podnoszone. Im wyższa jest stawka referencyjna, tym większa jest rata kredytu.
Jeśli zdecydujesz się na kredyt z oprocentowaniem stałym, to niezależnie od zmian stóp procentowych wysokość oprocentowania nie ulegnie zmianie.
Prowizja pobierana przez bank
Szacując ostateczny koszt kredytu hipotecznego, powinieneś wziąć także pod uwagę wysokość prowizji, którą pobierze bank. Najczęściej ustalana jest ona jako procent od wartości udzielanego kredytu. Bank może zaproponować Ci prowizję na poziomie 1% lub np. 3%. Pamiętaj, że nie zawsze niższa prowizja oznacza, że konkretny produkt jest w ogólnym rozrachunku korzystniejszy.
Koszt ubezpieczeń
Oprocentowanie kredytu i prowizja pobierana przez bank to nie jedyne elementy, które składają się na ostateczny koszt zobowiązania finansowego. Banki mogą wymagać wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, np.:
- ubezpieczenia nieruchomości;
- ubezpieczenia na życie.
W jaki sposób można poprawić ocenę zdolności kredytowej?
Zanim zaczniesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, zastanów się nad tym, w jaki sposób możesz poprawić swoją zdolność kredytową. Sprawdź koniecznie w Biurze Informacji Kredytowej, czy w rejestrze nie ma wpisu o zaległych zobowiązaniach.
Zastanów się także nad tym, jaki ma być okres kredytowania. Rozważ różne możliwości – może się okazać, że zaciągnięcie kredytu na dłuższy czas przełoży się na korzystniejszą ocenę zdolności kredytowej. Jeśli mimo wszystko nie masz wystarczającej zdolności, możesz rozważyć zaciągnięcie zobowiązania np. z rodzicami.
Potrzebujesz wsparcia w uzyskaniu kredytu hipotecznego? Chcesz mieć pewność, że wybierzesz najdogodniejszą propozycję dostępną na rynku? Skorzystaj z pomocy doradców finansowych, z którymi współpracujemy – ich wiedza i doświadczenie są do Twojej dyspozycji!
