Warunki kredytu hipotecznego – jakie znaczenie ma wkład własny?

Rosnące zainteresowanie kredytami hipotecznymi nie jest zaskoczeniem. Wieloletnie zadłużenie może budzić obawy, ale w praktyce często okazuje się, że po zapoznaniu się ze wszystkimi szczegółami jest to świetny sposób na nabycie wymarzonej i co najważniejsze - swojej własnej - nieruchomości. Po przeprowadzce spłaca się raty, zamiast regularnie płacić komuś innemu za wynajem, co w perspektywie długoterminowej bardzo się opłaca.

W dzisiejszym wpisie poruszymy temat wkładu własnego - opowiemy, jakie ma znaczenie pod kątem kredytu hipotecznego.

Sprawdź także: Kredyt hipoteczny – co powinieneś o nim wiedzieć?

Czym jest wkład własny?

Choć większość osób pewnie mniej więcej wie, czym jest wkład własny, to przypomnijmy jego definicję - to oszczędności posiadane przez osobę chcącą wziąć kredyt hipoteczny, które można udokumentować. Oznacza to, że możesz je posiadać na koncie, albo wykazać, iż zostały zaangażowane w inwestycję, czyli na przykład przekazałeś je w zaliczce na zakup domu, lub posiadasz działkę budowlaną (przy chęci wzięcia pożyczki na budowę domu).

Minimalny wkład własny wynosi 10% (zazwyczaj jest to 20%, ale istnieją banki, udzielające pożyczek przy niższej kwocie), choć pojawiają się różnego rodzaju programy, oferujące możliwość nawet jego całkowitego pominięcia (np. rodzinny kredyt mieszkaniowy), ale wiąże się to z wieloma ograniczeniami pod kątem ich przydzielania.

Co ciekawe, do 2014 r. można było uzyskać kredyt hipoteczny, pokrywający wartość domu czy mieszkania w 100%, ale po wprowadzeniu zasad pod tym kątem (określonych przez Komisję Nadzoru Finansowego w rekomendacji S), wkład własny jest obowiązkowy.

Czemu służy wkład własny - czy niesie on korzyść dla banku, czy dla klienta?

Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi - pod pewnym względem jest to korzystne dla obu stron. Dlaczego?

Jeśli chodzi o bank, to:

• przede wszystkim zmniejszone jest ryzyko kredytowe - nie musi on sfinansować nieruchomości w 100%, a więc w sytuacji, kiedy kredytobiorca miałby problemy ze spłatą, bank jest mniej stratny,
• wkład własny służy jako swojego rodzaju “bufor” chroniący przed spadkiem wartości nieruchomości,
• zmniejszone jest ryzyko, że klient okaże się niewypłacalny - zgromadzenie 20%, czy nawet 10% wartości nieruchomości to często wyzwanie, dlatego osoba, której udało się to zrobić, teoretycznie będzie bardziej odpowiedzialna finansowo i będzie posiadała predyspozycje do oszczędzania.

Sprawdź także: Kredyt hipoteczny - Jak przygotować się do procesu kredytowego przed zakupem nieruchomości?

Z kolei kredytobiorca korzysta na wkładzie własnym dlatego, że:

• im większą kwotę zaoszczędził, tym niższe okażą się końcowe koszty kredytu - banki często oferują korzystniejsze oprocentowanie dla osób z wysokim wkładem własnym,
• może on wziąć pożyczkę na krótszy czas, a co za tym idzie - szybciej ją spłacić,
• zmniejsza on ryzyko tzw. pułapki kredytowej, czyli sytuacji, kiedy wartość nieruchomości spada poniżej kwoty kredytu.

Dlaczego wyższy wkład własny, to korzystniejsza oferta?

Głównie dlatego, że im więcej własnych pieniędzy posiadasz, tym mniej będziesz musiał pożyczyć do banku.

Wyjaśnimy to na przykładzie - uznajmy, że cena nieruchomości wynosi 850 000 zł. Przy wkładzie własnym 10%, czyli 85 000 zł, będziesz musiał wziąć kredyt na 765 000 zł. Jeśli chcesz spłacić go w 30 lat, przy oprocentowaniu 7%, rata kredytu wyniesie około 5 000 zł.

Jeśli w takiej samej sytuacji zgromadzisz 20% wkładu własnego, czyli 170 000 zł, będziesz musiał pożyczyć z banku 680 000 zł - istnieje w tym przypadku duża szansa na zmniejszenie oprocentowania do 6,5%, a więc rata w takim wypadku wyniesie około 4 200 zł, co daje aż o około 800 zł mniej.

Pamiętaj, że spłacając kredyt szybciej, lub decydując się już na starcie na wzięcie go na 20 lat, zamiast 30, odsetki znacznie się zmniejszą.

Czy warto wziąć kredyt szybko, ale z minimalnym wkładem własnym, czy może lepiej poczekać i uzbierać więcej?

Jeśli bardzo zależy Ci na czasie, bo na przykład natrafiłeś na bardzo korzystną ofertę domu na sprzedaż w atrakcyjnej lokalizacji i występuje ryzyko, iż za jakiś czas zostanie on sprzedany komuś innemu, kredyt hipoteczny z minimalnym wkładem własnym nie jest najgorszym rozwiązaniem. Będziesz miał możliwość kupić wymarzoną nieruchomość i stopniowo, powoli spłacać zadłużenie.

Jeżeli jednak stopniowo gromadzisz swoje oszczędności, posiadasz płynność finansową, jesteś w stanie określić, w jakim czasie zgromadzisz zadowalającą Cię kwotę, to możesz poczekać, bo masz szansę na uzyskanie lepszej oferty z niższym oprocentowaniem.

Szukasz domu do kupienia lub opłacalnej inwestycji?

Koniecznie sprawdź nasze osiedla Nowe Karwiany i Świerkowe Bielany to nowoczesne, ekologiczne i energooszczędne domy w spokojnej okolicy, która oferuje dokładnie takie same korzyści, jak mieszkanie w centrum dużego miasta! Bliskość terenów zielonych przy jednoczesnej niezwykle rozbudowanej infrastrukturze to świetny wybór zarówno dla par, jak i rodzin z dziećmi.