Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, ale obawiasz się, że bank odrzuci Twój wniosek? Aby zminimalizować ryzyko otrzymania odmowy, sprawdź, co już teraz możesz zrobić, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową.
Zdolność kredytowa – co to takiego?
Od tego, czy masz zdolność kredytową, zależy, czy otrzymasz od banku zgodę na otrzymanie kredytu hipotecznego we wnioskowanej kwocie. Co jednak należy rozumieć przez pojęcie „zdolność kredytowa”?
Definicję zdolności kredytowej w rozumieniu ustawowym można znaleźć w art. 70. Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo Bankowe: „Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie”. Co więcej, jak wynika z dalszej części tego artykułu, to: „Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności”. Z pełnym tekstem ustawy możesz zapoznać się tutaj.
Pamiętaj, że to na Tobie, jako na kredytobiorcy, spoczywa obowiązek umożliwienia bankowi podjęcia działań koniecznych do oceny Twojej sytuacji finansowej.
Szukasz dodatkowych informacji o kredytach na mieszkanie? Zajrzyj do wpisu: Kredyt hipoteczny – co powinieneś o nim wiedzieć?
Na co bank zwraca uwagę podczas oceny zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy?
Jednym z istotniejszych czynników weryfikowanych przez bank na etapie oceniania zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy jest wysokość oraz regularność dochodów. Jednak to nie wszystko! Bank sprawdzi także to, na jakim poziomie kształtują się Twoje obecne wydatki związane np. z utrzymaniem nieruchomości, jak również historię spłat wcześniejszych zobowiązań finansowych.
Podejmując decyzję o udzieleniu kredytu, instytucja bierze pod uwagę także Twój wiek (im jesteś starszy, na tym krótszy okres spłaty zobowiązania finansowego możesz liczyć – w momencie spłaty ostatniej raty powinieneś mieć maksymalnie 70 lat), wykształcenie, stan cywilny, a także to, ile osób masz na utrzymaniu.
Zastanawiasz się, jakie jest optymalne źródło finansowania inwestycji? Przeczytaj artykuł: Własne oszczędności czy kredyt hipoteczny – jak sfinansować zakup domu?
Czy można poprawić swoją zdolność kredytową?
Odpowiedź na to pytanie brzmi: TAK! Oczywiście, nie na wszystkie czynniki weryfikowane przez bank masz wpływ. Nie zmienisz np. swojego wieku. Jeśli masz małe dzieci, to prawdopodobnie jeszcze przez kilkanaście lat będą na Twoim utrzymaniu. Jednak miej na uwadze, że są obszary, dzięki którym możesz znacznie poprawić swoją zdolność kredytową.
Krok 1: Szczegółowa analiza obecnej sytuacji finansowej
Podstawowa zasada brzmi: jeśli chcesz coś zmienić, to najpierw dowiedz się, jak obecnie wygląda Twoja sytuacja finansowa. Mając szczegółową wiedzę na temat dochodów i wydatków, będziesz mógł zaplanować optymalizację. Dzięki temu sprawdzisz, ile faktycznie wydajesz, oraz jakie aktualne zobowiązania generują największe koszty. To pierwszy krok, który umożliwi dalsze działania.
Krok 2: Postaraj się zwiększyć dochody
Jeśli masz taką możliwość, to spróbuj wynegocjować podwyżkę u obecnego pracodawcy. Możesz także poszukać dodatkowego zatrudnienia. Pamiętaj jednak o tym, że każdy dochód powinien być udokumentowany. Zwróć także uwagę na formę zatrudnienia – w ocenie banków, najkorzystniejsza jest umowa o pracę, która daje gwarancję stabilności zatrudnienia i wysokości dochodów w przyszłości.
Krok 3: Ogranicz wydatki
Nie chodzi o to, abyś nagle zaczął oszczędzać na jedzeniu czy odmawiał sobie drobnych przyjemności. Przeanalizuj jednak wszelkie posiadane pożyczki (zwłaszcza chwilówki) oraz karty kredytowe i zastanów się, czy faktycznie musisz z nich korzystać.
Krok 4: Zadbaj o regularną spłatę dotychczasowych zobowiązań finansowych
Pamiętaj, aby w terminie regulować zaciągnięte zobowiązania finansowe. Dotyczy to zarówno kredytów konsumenckich, jak i pożyczek z parabanków. Każde opóźnienie w spłacie raty może skutkować negatywnym wpisem w BIK.
Krok 5: Zgromadź wkład własny
Nie tylko dodatkowy etat może korzystnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Każde kolejne źródło dochodu to szansa na zbudowanie solidnego wkładu własnego. Obecnie większość banków wymaga wkładu minimum na poziomie 10%–20% wartości nieruchomości. Jeśli zgromadzisz wyższy wkład własny, zmniejszy się tym samym wysokość kredytu, o który będziesz wnioskować.
Krok 6: Rozważ zaciągnięcie kredytu z inną osobą
Zdolność kredytową możesz także poprawić dzięki temu, że będziesz wnioskował o udzielenie kredytu hipotecznego z inną osobą. Nie musi to być mąż czy żona. Wspólny kredyt możesz zaciągnąć także z pełnoletnimi dziećmi, rodzicami, a nawet z osobami, z którymi pozostajesz w związku nieformalnym.
Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego?
Różnorodność dostępnych produktów bankowych może sprawić, że będziesz miał trudność z podjęciem decyzji o wyborze optymalnego źródła finansowania inwestycji. Pamiętaj, że zawsze możesz skorzystać z pomocy naszych doradców finansowych. Przeanalizują oni Twoją obecną sytuację i doradzą, na jakie rozwiązanie warto się zdecydować, aby uzyskać kredyt hipoteczny na wymarzony dom na osiedlu Świerkowe Bielany.
